Banklån

Återbetalning av lån

Att amortera ett lån är detsamma som att betala tillbaka en del av eller hela skulden. När man tecknar ett lån väljer man om man vill annuitetsamortera eller tillämpa rak amortering. Det finns också amorteringsfria lån där inga återbetalningar sker under lånets löptid utan hela skulden betalas i slutet av löptiden. Hur amorteringen av lånet ska ske regleras i skuldebrevet.

Annuitetslån

Annuitetslån är ett lån där låntagaren betalar ett fast belopp, annuitet, för amortering och ränta tillsammans. Det beräknas på fast ränta och en fastställd löptid. Annuitetsbeloppet betalas periodiskt såsom månadsvis, kvartalsvis eller halvårsvis. Skillnaden mellan annuitet och rak amortering är att om man väljer annuitetslån minskar skulden långsamt i början. Efterhand minskar skulden allt snabbare.

Fördelar med annuitetslån

Bra vid kortare lån då skillnaden mellan den sammanlagda räntekostnaden kan vara mindre. Kan göra att låntagaren har råd med ett större lån. Lägre utgifter i början av lånets löptid vilket gynnar personer som vid denna tidpunkt har ansträngd ekonomi.

Nackdelar med annuitetslån

Den sammanlagda räntekostnaden blir högre under lånets hela löptid.

Rak amortering

Vid rak amortering är amorteringsdelen konstant. Skulden delas med antalet amorteringstillfällen som kreditgivaren och kredittagaren avtalat. Räntan beräknas på resterande skuldebelopp inför varje amorteringstillfälle. Det innebär att utgiften minskar vid varje betalningstillfälle då såväl kapitalskuld som ränta hela tiden minskar.

Fördelar med rak amortering av lånet

Lån med rak amortering kostar mindre för varje betalningstillfälle.

Ränta på lån

Ränta betalas av den som lånar pengar. Räntan finns som rörlig eller fast ränta. Rörlig ränta innebär att räntesatsen (räntans förhållande till tid och lånat belopp) styrs av marknadsräntan som är baserad på utbud och efterfrågan. Den rörliga räntan kan därför komma att röra sig upp och ner över lånets löptid. Vid fast ränta låses räntan till en viss räntesats under en tidsbestämd period. Kredittagaren vet då exakt hur stor räntan är under till exempel två eller fem år.

Effektiv ränta

Effektiv ränta är det sammanlagda beloppet av ränta och övriga kostnader som är kopplade till det specifika lånet, uttryckt som årlig ränta på lånet. Man använder effektiv ränta för att jämföra kostnaden för olika lån.

Riksbanken och reporäntan

Riksbanken fastställer referensräntor såsom reporäntan. Det är den ränta som bankerna kan placera egna pengar eller låna till under en vecka.

Inlåningsränta

Inlåningsräntan ligger alltid 0,75 procentenheter under reporäntan. När bankerna sätter in pengar över natten på ett konto i Riksbanken är det inlåningsränta de får.

Utlåningsränta

Utlåningsräntan är istället 0,75 procentenheter högre än reporäntan och det är den ränta bankerna får betala då de lånar pengar från riksbanken över natten.