Banklån

Bolån till villa, bostadsrätt eller fritidshus

Bolånet är en konsumentkredit som används vid förvärvande av bostad eller mark. Den kan också användas till ombyggnad av bostad. Som säkerhet för bolånet tas bostaden i pant. Detta kan även kompletteras med någon annan typ av säkerhet. Vid finansiering av ett bostadsköp krävs en kontantinsats, ett bottenlån och ett topplån. Belåningsgraden för ett bottenlån är vanligtvis 50 procent till 75 procent av bostadens marknadsvärde. I vissa fall är det möjligt att låna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde. I en del fall finns möjlighet att låna även till kontantinsatsen för bostadsköpet. Topplånet har lägst säkerhet och amorteras av under kortare tid än bottenlånet.

Så är ett bolån uppbyggt

Bottenlån, grunden i lånet

Bottenlånet är den del av lånet som har bäst lånevillkor då bottenlånet är den del av lånet som har störst säkerhet. Det är möjligt att dela bottenlånet i flera delar med olika bindningstid och olika typer av ränta. Vanligtvis utgör bottenlånet 85 procent av bostadens totala marknadsvärde.

Kontantinsats

Kontantinsatsen utgör vanligtvis 15 procent av det totala priset för bostaden. Denna del betalas kontant vid köpet av bostaden.

Säkerhet

När du lånar pengar till en villa eller ett fritidshus lämnar du pantbrev i fastigheten som säkerhet för ditt lån. Pantbrev utfärdas av tingsrätten.

Låna till bostadsaffären

Att köpa bostad är en stor affär. Innan du går in i en eventuell budgivning är det bra om du redan har fått ett lånelöfte från banken. Lånelöfte innebär att du efter en kreditprövning får ett löfte från banken om att låna till din bostad. Lånelöftet är till för att både du och mäklaren ska veta hur mycket pengar du har att röra dig med. Lånelöftet är tidsbegränsat. När köpekontraktet på huset är undertecknat skickas detta tillsammans med en objektsbeskrinvning av fastigheten till banken. Därefter övergår lånelöftet till en ansökan om bolån hos banken. Därefter får du ett lånebesked från banken huruvida du får låna pengar eller inte. Får du ett positivt lånebesked från banken är det nu dags att betala in handpenningen på bostaden. Handpenningen är oftast 10 procent av köpesumman. Har du inte pengar till handpenning går det ofta att låna till hela eller delar av handpenningen. Ett handpenningslån avlutas på tillträdesdagen och övergår då i bolånet. Bolånet betalas ut på tillträdesdagen och då börjar du även betala ränta på ditt bolån.

Amortering av bolån

Amortering sker oftast månadsvis eller kvartalsvis. Bottenlånet amorteras under lång tid, mellan 30-60 år. Topplånet däremot bör man amortera av snabbare. Vanligen ligger amorteringstiden på 10-20 år. Det finns olika modeller för amortering. Rak amortering, annuitet eller lån med trappstegsmodell. Ett lån med rak amortering betalar du tillbaka med ett lika stort belopp varje månad samt ränta beräknad på den aktuella skulden. Ett annuitetslån återbetalas med ett en lika stor del vid varje betalningstillfälle. Förändringar i räntan kan dock medföra att beloppet ändras eller att lånets löptid ändras. Ett lån av trappstegsmodell betalas tillbaka med en procentsats som löpande stiger. Amorteringsfria lån återbetalas i sin helhet på slutförfallodagen. Du kan förtidsinlösa bolån men tänk på att om bolånet är bundet kan du få betala en ränteskillnadsersättning till långivaren.

Ränta på bostadslån, rörlig eller fast ränta

På ett bolån kan man ha rörlig ränta, fast ränta eller en kombination av dessa båda. Rörlig ränta betyder att räntesatsen rör sig med marknadsräntorna. Väljer du rörlig ränta behöver du ha en övergripande koll på hur ränteläget utvecklas så att lånet inte tenderar att bli allt för dyrt. Väljer du fast ränta är räntesatsen densamma under hela räntebindningsperioden. När denna löper ut sätts räntesatsen för nästa räntebindningsperiod efter hur räntorna står vid tidpunkten. Du kan välja att dela upp lånet med olika löptider för att minimera risken att räntekostnaden skjuter i höjden. Räntan för ett topplån är oftast rörlig medan räntan för ett bottenlån vanligen kan bindas på både kortare och längre tid.

Överbryggnadskredit

Äger du redan en fastighet som ska säljas i samband med köpet av den nya fastigheten kan du få ett tillfälligt lån tills pengarna från försäljningen av den gamla fastigheten har kommit.

Pantbrev och lagfart

För att få ett bolån för att köpa ett hus krävs att du har ett pantbrev. På pantbrevet står att banken äger den bleånade delen av huset tills du betalat tillbaka hela lånet. Lagfarten är ett bevis på att du äger fastigheten.

Svårt att få bolån

Det finns långivare som öppnar möjligheter även för dig som har svårt att få bolån. Kanske är din arbetssituation sådan att du är egen företagare, projektanställd eller saknar fast inkomst. Kanske är du pensionär i behov av pengar. Kanske har du tidigare lidit av betalningssvårigheter, dragit på dig betalningsanmärkningar eller har skulder hos kronofogden. Då kan du få hjälp att belåna ditt befintliga boende eller sanera kontokortskrediter och avbetalningar med hjälp av ett bolån.